Un SMS que parece de tu banco, una web idéntica a la real, una llamada de «seguridad»… y en minutos desaparece dinero de tu cuenta. Hasta ahora, muchos bancos respondían lo mismo: «usted facilitó sus claves, es negligencia grave, no le devolvemos nada». El Tribunal de Justicia de la Unión Europea acaba de cerrar esa puerta.
Qué ha dicho el TJUE
En su sentencia de 15 de octubre de 2026 (asunto C-70/25), el Tribunal resolvió el caso de una clienta de un banco polaco que introdujo sus claves en una web falsa que imitaba a la de su entidad. El banco se negó a devolverle el dinero alegando que había sido gravemente negligente.
El TJUE responde que un banco no puede negarse a devolver de inmediato el importe de una operación no autorizada por entender que el cliente fue negligente. Debe devolverlo, como tarde, al final del día hábil siguiente a que se le comunique. La única excepción es que tenga motivos razonables para sospechar que el propio cliente es quien comete el fraude, y en ese caso debe comunicarlo por escrito a la autoridad competente.
Primero se devuelve el dinero. Después, si el banco cree que hubo negligencia grave, puede reclamarlo, pero es el banco quien tiene que probarlo.
Qué significa para ti
- Avisa al banco cuanto antes, por escrito y guardando justificante. El aviso sin demora es clave.
- Denuncia ante la Policía o la Guardia Civil y conserva la denuncia.
- Exige la devolución inmediata: en España, los artículos 45 y 46 del Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, recogen la misma obligación que interpreta el TJUE.
- No aceptes un «no» basado en tu supuesta negligencia: tras esta sentencia, esa respuesta no justifica quedarse con tu dinero.
- Préstamos a tu nombre: si los estafadores contrataron un préstamo, también puede pedirse su nulidad.
Un caso real del despacho
A un cliente le robaron el móvil y, en pocas horas, los estafadores pidieron un préstamo a su nombre y ordenaron transferencias por más de 21.000 €. El juzgado ha condenado al banco a devolverle 11.343,73 € y ha anulado el préstamo fraudulento. Lo contamos en este vídeo.
El caso en vídeo
Ver todos los vídeos →Le robaron el móvil y le vaciaron la cuenta.
Le robaron el móvil y, en horas, los estafadores pidieron un préstamo a su nombre y ordenaron transferencias por más de 21.000 €. El juzgado ha condenado al banco a devolverle 11.343,73 € y ha anulado el préstamo fraudulento. Si te han hecho operaciones que no autorizaste, no lo des por perdido.
Preguntas frecuentes
¿Y si yo mismo di el código del SMS?
Aun así, el banco debe devolver de inmediato. Después tendrá que probar que hubo negligencia grave por tu parte, y no basta con afirmarlo.
¿Cuánto tiempo tengo para avisar?
Debes comunicarlo sin demora en cuanto lo detectes. La ley fija un límite máximo de 13 meses desde el cargo, pero cuanto antes, mejor.
¿Sirve también para tarjetas y Bizum?
Sí, la norma se aplica a las operaciones de pago no autorizadas en general: transferencias, pagos con tarjeta y otros servicios de pago.
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Referencias
- STJUE de 15 de octubre de 2026, asunto C-70/25 (comunicado de prensa 147/26)
- Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, arts. 43 a 46
Este artículo tiene carácter informativo y no sustituye al asesoramiento sobre un caso concreto. Los casos del despacho se presentan anonimizados, con el consentimiento de los clientes.
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